車輛中心 產業發展處 謝育錚

根據美國運輸部的報告指出，道路交通事故有將近94%的比例與「人為因素」有關，而近年汽車安全系統的發展，已由主被動安全配備進展至先進駕駛輔助系統(ADAS)，除可增進車輛行駛時的安全性與穩定性外，更重要的是，可預防駕駛者人為操作失誤所造成的交通意外事故；ADAS與車聯網技術的結合，更將引領汽車科技快速往自動駕駛領域發展。

圖 車輛安全發展進程
車輛中心整理(2017/11)

車輛安全提升將使保險業近年獲利提升
現今全球車險規模一年約7,000億美元，占整體保險業產值的42%，ADAS的發展有助於降低汽車於道路行駛時的風險，當未來ADAS普及時，預期可降低交通意外事故發生率，保險業出險金額也將隨之下降，短期內將使保險業者獲利提升。長遠來看，因全球各大車廠皆已積極投入開發自駕車，未來自駕車上路後，由於車輛具備防撞與速度管控系統，更是有效減少意外發生次數與嚴重性，連帶使理賠金額與車險保費降低。

未來自駕車保有量增長將改變車險市場規模
根據市調機構IHS的預估，2025年後自駕車保有量將逐年提高，2035年時Level 4以上自駕車將占全球車市銷量的9%；此外，自駕車與共享市場的結合，也將使汽車保有量下降，故未來車險市場規模預料因自駕車保有量的增長而逐漸下滑。

BCG (Boston Consulting Group)與摩根史丹利(Morgan Stanley)也預估，車險市場規模將在2030年縮減40％、2040年縮減70％，其中以已開發國家所面臨的危機最大，預估2040年美國車險市場規模將從2,210億美元縮減到740億美元，英國則是從240億美元降至60億美元。

車聯網帶來嶄新車險定價模式，Level 4以上自動駕駛車保險朝產品責任險發展
傳統汽車保險定價是透過駕駛者特性、車輛特性、汽車維修與傷者醫療照顧等紀錄決定汽車保費。隨著科技的日新月異，結合車聯網的創新車險定價模式問世，以UBI車險(Used Based insurance)為例，透過車輛上所安裝的OBD裝置，蒐集車輛使用過程與駕駛行為的各種數據，包含使用時間、駕駛行為、行駛距離、使用環境(路況/天候)、車輛維護與停車地點等資訊，依各車實際使用環境算出風險評估值，保險公司則依每部車的評估值給予不同的保險定價，真實反映各車使用風險。

未來，當車輛自主能力提升，自動駕駛等級進入Level 4以上後，由自駕系統掌管車輛控制的時間也越來越長，此趨勢將使自駕車成為民眾使用的交通運輸「產品」，而非現今由駕駛者所控制的交通運輸「工具」，車輛製造廠必須為道路上自家所生產的自駕車行駛安全性負責，自駕車保險也應轉變為「產品責任保險」，費用則應當由車輛製造廠所支付。

表、傳統車險與UBI車險定價模型比較

資料來源：isCar、台灣車聯網產業協會；車輛中心整理(2017/11)

小結
車輛科技與聯網技術的持續發展，不僅對車輛產業帶來極大變革，更將提升車輛行駛於道路上的安全性，可望降低道路交通意外事故發生頻率；而聯網技術的快速發展，將使駕駛者與車險業者更能掌握車輛行駛過程所經歷的潛在風險，對未來汽車保險市場規模與樣態造成相當程度的衝擊與變革。